面對逐年上漲的學費與生活開銷，讓許多學生與家庭備感壓力。別擔心！就學貸款申請並不如想像中複雜。本篇專為你整理了 2026 年最新的就學貸款全攻略，將深入解析申請資格、必要文件，並對最主要的承辦銀行——台灣銀行就學貸款與富邦就學貸款進行詳細的學貸利率比較，讓你一篇就能掌握所有關鍵資訊，順利完成學貸申請，專心於學業。🎓
就學貸款申請資格有哪些？3大申請條件自我檢測
在開始線上申請流程前，第一步是確認自己是否符合資格。就學貸款的申請門檻主要分為三大類，讓我們逐一檢視：
家庭年收入門檻：你的家庭收入在哪個級距？
家庭年所得是決定學貸利率補貼的關鍵，直接影響畢業後的還款壓力。根據教育部的規定，主要分為以下三個級距：
- 家庭年收入 120 萬元以下：
在學期間的利息由政府全額補貼，這也是最優惠的方案，可以說是「零利率」就學。 - 家庭年收入超過 120 萬元至 148 萬元：
在學期間的利息由政府半額補貼，學生需自行負擔一半的利息。雖然不是全免，但依然能大幅減輕負擔。 - 家庭年收入超過 148 萬元：
原則上，此級距的學生不能申請學貸。但若家中有兩位以上子女就讀高中以上學校，仍可提出申請，只是在學期間的利息需全額自付，無法享有政府補貼。
💡 小提示：家庭年收入的認定，是以財政部國稅局提供的最新年度綜合所得稅各類所得資料清單為準。
學生與保證人條件：需要準備哪些身份證明？
除了收入門檻，申請人（學生）與保證人也需符合特定條件：
學生本人：
- ✅ 具有中華民國國籍，並領有國民身分證。
- ✅ 就讀國內公私立高中職、大專院校、七年一貫制、碩博士班等，並具有正式學籍。
- ✅ 未領有政府其他相關學費補助或減免。（若有，需扣除補助金額後才能申請）
連帶保證人：
- ✅ 第一順位：通常為學生的父母雙方或法定代理人。
- ✅ 第二順位：若父母雙亡或離異，則可找配偶或其他年滿20歲、具備還款能力的親屬擔任。
- ✅ 保證人需具有中華民國國籍，並提供國民身分證。
確保自己與保證人的資格無虞，是順利核貸的第一步。若不確定，可先向學校的學務處或承貸銀行洽詢。
學貸線上申請流程大解密：線上申辦 vs. 臨櫃對保
隨著數位金融的普及，現在的學貸申請流程已相當便捷。主要分為「線上填寫申請書」與「對保」兩大階段。特別是對於續貸的學生，線上申辦幾乎可以一站式搞定，省去跑銀行的時間。
步驟一：準備申請文件（身分證、戶籍謄本、註冊單）
無論是線上還是臨櫃，預先備妥文件是節省時間的關鍵。以下是必備文件清單：
- 學生及保證人的國民身分證正本與印章。
- 最新戶籍謄本（含學生本人、父母/法定代理人/配偶/保證人）。
*若戶籍不同，需分別檢附。可至戶政事務所申請。 - 學校的註冊繳費通知單。
- 承貸銀行的存摺封面影本（若有）。
步驟二：線上填寫申請書（以台灣銀行與富邦銀行為例）
這是整個申辦流程的核心。兩家主要承貸銀行的線上平台都設計得相當直覺：
- 台灣銀行就學貸款：
進入台銀「就學貸款入口網」，首次申辦者需先註冊會員，再依序填寫個人資料、學校資訊、貸款金額等欄位。系統會自動產生申請書，將其列印下來即可。 - 富邦就學貸款：
至台北富邦銀行官網的「就學貸款服務專區」，同樣是線上填寫申請表單。富邦的系統介面也相當友善，跟著指示一步步操作即可完成。
完成線上填寫後，記得將申請書/撥款通知書（一式三份）完整列印出來，以利後續對保程序。
步驟三：完成對保手續與學校資料繳交
「對保」是銀行確認借款人與保證人身分及貸款內容的重要環節。
- 首次申辦（新生）：
必須與保證人一同攜帶所有文件，親自到承貸銀行分行進行「臨櫃對保」。行員會核對身分、說明合約條款，並請雙方簽名蓋章。 - 續辦（舊生）：
若為同一學程、同一學校且保證人資料不變，續貸生可選擇「線上對保」。只需在銀行網站上確認資料無誤，並透過線上方式（如網路銀行、晶片金融卡）完成身分驗證及繳付對保手續費（約 50-100 元），即可免跑銀行，非常方便。
完成對保後，銀行會提供一份蓋有印章的申請書/撥款通知書，將此文件繳交給學校指定的受理單位（通常是學務處），整個學貸申請流程才算大功告成！
台灣銀行 vs. 富邦就學貸款利率比較與方案全解析
台灣銀行與台北富邦銀行是目前承辦就學貸款的兩大主力。雖然學貸利率由政府統一規定，但在服務便利性、還款彈性上仍有些許差異。了解這些細節，有助於你做出最適合的選擇。
2026最新學貸利率比較表：哪家銀行更優惠？
就學貸款的利率是浮動的，其計算公式為：中華郵政一年期定期儲金機動利率 + 加碼數。目前政府的加碼數為 0.15%。因此，利率會隨著央行升息或降息而變動。
由於利率公式由教育部統一規定，因此無論選擇台灣銀行或富邦銀行，學貸利率都是完全一樣的。真正的差異點在於服務與未來方案。
| 比較項目 | 台灣銀行 | 台北富邦銀行 |
|---|---|---|
| 承辦學校 | 多數大專院校與高中職 | 部分大專院校（如台大、政大、輔大等） |
| 服務據點 | 全台分行最多，遍佈各縣市 | 分行集中於都會區 |
| 線上對保便利性 | 系統穩定，續貸生使用率高 | 數位化服務完善，介面友善 |
| 還款彈性 | 提供多元還款管道（線上、ATM、臨櫃） | 數位帳戶整合度高，方便管理 |
申辦便利性分析：線上流程與服務據點的差異
從上表可知，最大的差異在於「服務據點」與「承辦學校」。
- 台灣銀行：身為百年國營銀行，台銀的分行數是全台冠軍。無論你的學校在哪、未來在哪個縣市工作，幾乎都能輕易找到服務據點。對於需要臨櫃辦理業務的人來說，便利性極高。
- 台北富邦銀行：雖然分行數不及台銀，但其強項在於數位金融服務。富邦的網路銀行與 App 整合度高，對於習慣用手機管理帳務的年輕族群來說，操作體驗可能更為流暢。
選擇建議：
1. 先確認自己學校的合作銀行是哪一家。
2. 若兩家都有，可考量住家或未來工作地點的便利性來選擇。
還款彈性與未來方案：畢業後如何還款最有利？
畢業後的還款才是真正考驗的開始。學貸的還款通常在畢業或服完兵役後的「滿一年」開始。這段期間稱為「寬限期」，只需繳交利息，不需償還本金。
若畢業後遇到特殊情況，例如收入未達門檻或有重大變故，可以向銀行申請「緩繳」或「延長還款期限」：
- 低所得/中低收入戶緩繳：若畢業後月收入未達 4 萬元，或為中/低收入戶，可申請「只繳息不還本」，每次申請可延長 1 年，最多可申請 12 次。
- 延長還款期限：可依據自身財務狀況，向銀行申請將還款年限從預設的年限延長為 1.5 倍或 2 倍，降低每月還款金額。
提前了解這些彈性方案，能讓你在面對未來不確定性時，有更多的緩衝空間。不論選擇哪家銀行，這些政策都是通用的。
就學貸款常見問題 (FAQ)
Q：就學貸款可以借多少錢？生活費也可以申請嗎？
A：貸款金額主要分為「學雜費」與「其他費用」。學雜費是依據註冊單上的金額全額申貸。其他費用則包含書籍費（高中職1,000元、大專3,000元）、住宿費（校內依實際費用、校外依學校規定上限，目前多為20,000元）、生活費（低收入戶最高40,000元、中低收入戶最高20,000元）等。並非所有項目都能申請，需視個人資格而定。
Q：如果家庭年收入超過標準，還有機會申請學貸嗎？
A：可以的。若家庭年收入超過 148 萬元，但家中有 2 位（含）以上子女就讀高中以上學校，仍然可以提出就學貸款申請。只不過，在學期間的利息需要由學生家庭全額自行負擔，無法享有政府的利息補貼。
Q：什麼時候開始需要還款？利息是從什麼時候開始計算的？
A：利息從銀行「撥款給學校當天」就開始計算。至於還款，是從畢業（或退伍）後的滿一年隔天開始，償還第一期本金+利息。例如，2026年6月畢業，2027年7月1日開始償還第一期款項。畢業後第一年是所謂的「寬限期」，這段期間不需償還本金，但利息還是要繳（除非你符合政府全額補貼資格）。
Q：提前還款會有違約金嗎？
A：完全不會！就學貸款是政策性貸款，目的在於幫助學生。因此，它鼓勵學生有能力時盡早還款以減輕利息負擔。隨時都可以透過網路銀行、ATM 或臨櫃進行部分或全額提前還款，且不收取任何違約金或手續費。
Q：讀研究所或出國留學可以申請就學貸款嗎？
A：可以。國內的碩、博士班都屬於可申貸的範圍，申請資格與流程與大學部相同。至於出國留學，教育部也有提供「留學生就學貸款」，但其申請資格、額度、利率與承辦銀行都與國內學貸不同，需要另外查詢相關規定。
結論
總結來說，無論是選擇台灣銀行或是富邦就學貸款，提前了解申請資格與流程、並仔細進行學貸利率比較與方案評估，都是不可或缺的步驟。就學貸款是一項幫助學子安心向學的德政，善用這項資源，可以大幅減輕求學期間的經濟壓力。希望這份完整的就學貸款申請指南，能幫助你順利解決學費問題，專注於學業。立即準備好文件，開始你的線上申請吧！