您是否正因為臨時的資金需求而煩惱，聽說樂天貸款利率很優惠，但又不確定申請條件是否嚴格、網友評價如何？別擔心，這篇文章就是為您準備的完整樂天貸款懶人包。我們將深入解析最新的樂天信貸利率方案、詳細的樂天信貸申請條件，並彙整 PTT 與 Dcard 網友的真實樂天信貸評價，幫助您一次搞懂所有細節，做出最明智的資金決策。
樂天信貸是什麼？2大方案優缺點比較
樂天國際商業銀行作為台灣首批開業的純網銀之一，推出的個人信用貸款服務主打全程線上申辦、快速撥款的便利性。目前主要提供「樂天貸(分期型)」與「樂天貸(循環型)」兩種方案，兩者在申貸目的與還款方式上有所不同，適合不同的資金需求族群。
方案一：樂天貸(分期型) – 適合有明確資金規劃、穩定還款的你
分期型信貸是最常見的貸款類型，適合需要一次性取得較大筆資金的申貸人，例如：房屋裝修、結婚基金、汽車頭期款等。核貸後會將一整筆資金撥入你的帳戶，之後每月需按照約定，攤還固定的本金與利息，還款壓力相對穩定。
- 優點：
- 👍 利率通常較循環型低。
- 👍 每月還款金額固定，方便理財規劃。
- 👍 適合大額、單筆的資金需求。
- 缺點：
- 👎 資金動用彈性較低，提前還款可能會有違約金。
- 👎 每次申請都需要重新審核。
方案二：樂天貸(循環型) – 適合需要隨借隨還、彈性備用金的你
循環型信貸則像是在銀行開了一個「備用金帳戶」。銀行會給你一個可動用的額度，在這個額度內，你可以隨時透過網銀或 App 動用資金，有動用才需要計息，沒動用則不會產生任何費用。非常適合自營業者或是有頻繁、臨時性小額資金需求的族群。
- 優點：
- 👍 資金動用非常彈性，隨借隨還。
- 👍 有動用才計息，可當作緊急預備金。
- 👍 申請一次，額度內可重複使用。
- 缺點：
- 👎 利率通常較分期型高。
- 👎 若無良好自制力，容易陷入只繳利息的循環。
2026最新樂天信貸利率、額度與手續費總整理
在申請任何貸款前，最重要的就是搞懂利率、額度與相關費用。樂天信貸以其透明的資訊和具競爭力的利率吸引了不少申貸人，以下為您整理最新的方案細節。
樂天信貸利率是多少？影響最終核貸利率的3大關鍵
樂天信貸的利率採用「一段式利率」，分期型目前公告利率約在 1.95%～15.62% 之間。然而，每個人最終拿到的利率都不盡相同，主要會受到以下三個關鍵因素影響：
- 信用狀況：這是最重要的因素。銀行會透過查詢聯徵中心信用報告，了解您的信用卡繳款紀錄、是否有其他貸款、過去有無遲繳等。信用分數越高，通常能談到越低的利率。
- 職業與收入穩定性：擁有穩定工作和收入來源，例如上市櫃公司員工、公教人員或專業人士（醫師、律師、會計師等），對銀行來說是「優質客戶」，違約風險較低，因此也能爭取到較好的樂天信貸利率。
- 負債比：您名下所有無擔保負債（信貸、信用卡債等）的總額，不能超過月收入的 22 倍，這是金管會的規定。負債比越低，代表您的還款能力越強，銀行核貸的意願和給予的利率條件也會更佳。
貸款額度有多高？手續費與其他費用一次看懂
除了利率，額度與手續費也是評估貸款方案時不可忽視的成本。以下用表格方式呈現，讓您一目了然：
| 項目 | 樂天貸 (分期型) | 樂天貸 (循環型) |
|---|---|---|
| 貸款額度 | 最高 NT$ 500 萬 | 最高 NT$ 100 萬 |
| 貸款期限 | 最長 7 年 (84 期) | 1 年 (到期可續約) |
| 開辦手續費 | NT$ 6,000 | NT$ 1,000 |
| 綁約限制 | 通常綁約 12 個月 | 無綁約限制 |
| 提前清償違約金 | 綁約期內提前清償，依本金 3% 計收 | 無 |
*注意：以上資訊僅供參考，最終條件仍以樂天銀行官方最新公告及個人核貸結果為準。
樂天信貸申請條件有哪些？5步驟線上申貸流程教學
樂天信貸主打的就是全線上申請的便利性，只要符合基本資格並備妥文件，在家就能輕鬆完成申貸。想知道樂天信貸好過嗎？先來看看自己是否符合申請條件吧！
我符合申請資格嗎？基本條件檢核表
- ✅ 年齡：年滿 20 歲至 65 歲之中華民國國民。
- ✅ 國籍：持有中華民國身分證。
- ✅ 收入：年收入達 NT$ 25 萬以上，且有穩定工作收入來源。
- ✅ 信用：信用狀況正常，無重大瑕疵紀錄。
申請需要準備哪些財力證明文件？
為了讓銀行評估你的還款能力，需要提供相關的財力證明。準備得越齊全，審核速度越快，也越有機會拿到好的條件。常見的財力證明文件如下：
- 薪轉戶證明：最直接的證明，提供近 6 個月的薪資轉帳戶頭明細及存摺封面。
- 扣繳憑單：前一年度的扣繳憑單也是銀行高度認可的文件。
- 健保投保紀錄：可透過「健保快易通」App 截圖，顯示投保單位與投保薪資。
- 其他財力證明：如房屋/土地所有權狀、定期存款單、股票基金對帳單等，可作為加分項目。
線上申請流程一步步教你，最快1小時撥款！
準備好文件後，就可以開始線上申請流程了，整個過程非常簡單快速：
- 前往官網/App：進入樂天銀行官網貸款頁面或下載 App。
- 填寫申請資料：依序填寫個人基本資料、職業資訊與貸款需求。
- 上傳證明文件：將身分證正反面與財力證明文件拍照上傳。
- 線上對保簽約：審核通過後，銀行會發送電子郵件通知。線上確認合約內容並簽署即完成對保。
- 等待資金撥款：完成簽約後，最快 1 小時內資金就會撥入您指定的樂天銀行帳戶。
樂天信貸評價好嗎？PTT、Dcard網友真實心得彙整
想了解最真實的樂天信貸評價，PTT 和 Dcard 論壇是最好的參考來源。我們為您彙整了網友們的心得，分為優點與缺點兩部分，讓您在申請前有更全面的了解。
優點：網友都說讚的3大特色
- 🥇 申辦快速，流程透明：這是最多網友稱讚的一點。「真的全部線上搞定，不用跑銀行」、「從申請到拿到錢，半天就解決了，很適合急用的人」、「審核進度 App 都看得到，不用自己打去問」。
- 🥈 利率與費用公開：相較於部分傳統銀行需要來回溝通，樂天信貸的方案內容在網站上都寫得很清楚。「利率和手續費都白紙黑字，不會有隱藏費用」、「適合不喜歡跟業務員打交道的人」。
- 🥉 純網銀審核較彈性：有部分網友分享，自身條件在傳統銀行可能較難通過，但在樂天卻成功核貸。「可能因為是新銀行，比較願意給年輕人或信用小白機會」、「只要財力證明準備齊全，還是有機會的」。
缺點：申請前要注意的2個地方
- ⚠️ 綁約限制要注意：分期型信貸有綁約期，若想提前還款需支付違約金。「申請時沒注意，想說多一筆錢先還掉，結果被收了 3% 違約金，有點虧」。在申請前務必確認自己短期內沒有提前清償的計畫。
- ⚠️ 客服體驗待加強：作為純網銀，沒有實體分行，所有問題都需透過線上或電話客服。「尖峰時間電話超難打」、「線上文字客服有時候像機器人，解決不了複雜問題」。若您偏好與真人面對面溝通，這點可能需要適應。
樂天信貸常見問題 FAQ
Q：樂天信貸審核要多久？
A：在文件齊全的情況下，官方表示最快 1 小時內可完成審核與撥款。根據網友經驗，多數在 1-2 個工作天內會收到審核結果通知。審核速度會因個人狀況及申請案件量而異。
Q：申請樂天信貸需要保證人嗎？
A：不需要。樂天信貸屬於個人無擔保信用貸款，申請過程不需要提供任何保證人或抵押品，完全依據申請人自身的信用與還款能力進行評估。
Q：申請樂天信貸會影響我的信用評分嗎？
A：申請貸款時，銀行會向聯徵中心查詢您的信用紀錄，這次查詢會被記錄下來，稱為「新業務查詢」。若在短期內（如三個月內）有多家銀行查詢紀錄，可能會讓信用評分暫時略微下降。但只要您申辦成功後，維持良好、準時的還款習慣，長期來看反而有助於提升信用分數。
Q：樂天信貸可以提前還款嗎？
A：「樂天貸(分期型)」通常有 12 個月的綁約期，在綁約期內提前清償部分或全部本金，會需要支付一筆違約金（通常是提前清償本金的 3%）。「樂天貸(循環型)」則沒有綁約限制，可以隨時還款，不會有違約金問題。
結論
總結來說，樂天貸款憑藉其全線上化的便利流程、具競爭力的樂天信貸利率，以及透明的方案內容，無疑是市場上一個值得考慮的選項，特別適合熟悉數位工具、追求效率的現代人。在您按下申請鍵之前，請務必詳細閱讀合約條款，誠實評估自身的還款能力，並備妥完整的樂天信貸申請條件所需文件。希望本篇詳盡的樂天信貸評價與資訊整理，能幫助您做出最佳判斷，順利解決資金需求。