手頭緊，急需一筆資金週轉，看著手邊的保單，心想「保單借款」是個好選項嗎？許多人都有這樣的疑問，但又擔心保單借款利息很高、搞不清楚保單借款利率怎麼訂，或是保單借款還款方式很麻煩。別擔心！這篇文章將為您完整解析保單借款的利息計算方式、各家保險公司最新利率參考，並提供還款教學，讓您一次搞懂所有細節，做出最明智的財務決策。
保單借款利率大解密：我的利率是多少？
保單借款最大的優點之一是「利率通常比信用貸款或信用卡預借現金低」，但每張保單的借款利率都不同。想知道自己的保單借款利率，就必須先了解影響利率的關鍵因素。
影響保單借款利率的3大關鍵因素
- 保單預定利率：這是最主要的因素。早期購買的「高預定利率」保單，其借款利率通常也較高；反之，近年買的「低預定利率」保單，借款利率就相對較低。
- 保單類型：不同類型的保單，其利率計算基礎也不同。例如，傳統型壽險、利變型保單、投資型保單的借款利率規則都不一樣，通常會在保單條款中載明。
- 各家公司政策：每家保險公司會根據自身的資金成本與市場策略，對不同商品設定不同的利率加碼空間，因此就算是同類型的保單，在不同公司的利率也可能會有差異。
2026各大保險公司保單借款利率參考區間
保單借款的利率是浮動的，會隨市場狀況調整。一般來說，目前市面上台幣保單的借款利率大致落在 3% 至 6.9% 之間。以下整理一個參考區間，但最準確的資訊，還是要直接向您的保險公司洽詢，或查詢中華民國人壽保險商業同業公會(壽險公會)的公告。
| 保險公司 | 台幣傳統型保單利率參考區間 | 外幣保單利率參考區間 |
|---|---|---|
| 國泰人壽 | 4.00% ~ 6.25% | 美元 6.25% / 澳幣 7.00% |
| 富邦人壽 | 3.25% ~ 6.90% | 美元 6.25% / 澳幣 6.50% |
| 南山人壽 | 4.00% ~ 6.90% | 美元 6.50% / 澳幣 6.50% |
| 台灣人壽 | 4.00% ~ 6.80% | 美元 6.50% / 人民幣 5.75% |
| 新光人壽 | 4.00% ~ 6.50% | 美元 6.50% |
*注意：上表為撰文當下之參考區間，實際利率請以各保險公司最新公告為準。
保單借款利息怎麼算？手把手教學（附公式與試算）
了解利率後，接著就是最重要的部分：保單借款利息怎麼算？與一般貸款按月繳息不同，保單借款的利息是「按日計息」，這代表您借幾天，就算幾天的利息，非常適合短期資金週轉方法。
利息計算公式一次看懂：原來是按日計息！
保單借款的利息計算非常透明，公式如下：
每日利息 = 借款本金 × 年利率 ÷ 365
累積未繳利息 = 每日利息 × 借款天數
這個公式的核心在於「按日計息」，代表借款的每一天都會產生利息。保險公司通常會在每年「保單週年日」時，將過去一年累積的未繳利息併入本金，開始計算「複利」。
案例試算：借款10萬元，一個月利息要多少？
假設您有一張保單，借款利率為 4.5%，您借了新台幣 10 萬元，並打算借款 30 天。那麼利息會是多少呢？
- 每日利息：100,000元 × 4.5% ÷ 365天 = 約 12.3 元
- 30天總利息：12.3 元/天 × 30天 = 369 元
從試算中可以看到，因為是按日計息，短期借款的利息負擔相對較輕。這也是保單借款相較於其他借貸工具的優勢之一。若您有大筆資金需求，務必先仔細試算，評估自身的還款能力。
靈活的保單借款還款方式
保單借款的另一大魅力在於其極度靈活的還款方式。它不像房貸、信貸有固定的月付金，讓借款人可以根據自己的財務狀況彈性安排，大幅減輕還款壓力。
隨借隨還：本金與利息的還款規則
「隨借隨還」是保單借款還款的最大特色。這代表：
- 不綁約、無違約金：您可以隨時還款，部分償還或一次清償都可以，沒有任何綁約限制或提前清償的違約金。
- 本金隨時可還：手頭有閒錢時，隨時都可以償還本金，還多少本金，隔天就停止計算那筆本金的利息。
- 利息至少一年繳一次：雖然本金可隨時還，但利息建議至少在「保單週年日」前繳清。若未繳，利息會被併入本金，產生複利效應，也就是俗稱的「利滾利」。
多元還款管道總整理（ATM、線上、臨櫃）
現在保險公司提供的還款管道非常多元且便利，您可以選擇最適合自己的方式：
- 💰 ATM 轉帳：透過保險公司提供的虛擬帳號，直接在 ATM 操作還款。
- 💻 線上還款：登入保險公司官網或 APP 的保戶專區，使用活期帳戶或信用卡進行線上還款。
- 🏢 臨櫃辦理：親自前往保險公司的服務中心，以現金或支票辦理還款。
- 🏦 銀行匯款：透過銀行匯款至指定的保單還款帳戶。
無論選擇哪種方式，還款後務必保留交易明細，並向保險公司確認是否已成功入帳。
結論
總結來說，保單借款是一個方便、審核快速且還款彈性的資金週轉工具。它的利率通常比無擔保的信用貸款更具優勢，且不影響個人信用評分。然而，在申請前，務必先了解自己的保單借款利率，並仔細試算保單借款利息成本。特別要注意「利息滾入本金」的複利風險，避免因長期未繳息導致借款餘額超過保單價值準備金，進而影響保單效力。正確理解保單借款利息與還款規則，才能讓您在需要的時候，聰明地運用此工具，解決燃眉之急。
保單借款常見問題
Q：保單借款利息沒繳會怎樣？會影響保單效力嗎？
A：如果利息長期未繳，保險公司會在保單週年日將積欠的利息併入借款本金中，開始以複利計算，會讓您的總欠款加速增加。若借款本金加上未繳利息的總額，超過了該保單的「保單價值準備金」，保單將會面臨停效的風險。一旦保單停效，所有保障都會暫停，若在停效期間發生保險事故，將無法獲得理賠。
Q：保單借款的本金有規定什麼時候要還完嗎？
A：沒有。保單借款最大的好處就是「隨借隨還」，沒有固定的還款期限。只要您的借款本息總額未超過保單價值準備金，您可以根據自己的財務狀況，隨時償還部分或全部本金，相當彈性。
Q：所有保單都可以借款嗎？
A：不是的。必須是具有「保單價值準備金」的保單才能申請借款。一般來說，像是傳統終身壽險、儲蓄險、年金險等長期保單才有足夠的保價金可供借貸。而像是一年期的意外險、醫療險、旅遊平安險等，因為沒有保價金，所以是無法辦理保單借款的。
Q：保單借款會影響信用評分（聯徵紀錄）嗎？
A：不會。保單借款是拿自己累積的「保單價值準備金」當作擔保品，屬於保戶的權利，並非向金融機構的信用貸款。因此，申辦保單借款的紀錄不會被送到聯徵中心，也不會影響您未來申請信用卡或其它貸款的信用評分。