買房是人生大事，但面對「本息平均攤還」和「本金平均攤還」這兩種房貸還款方式，總是讓你一個頭兩個大嗎？這不僅是個選擇題，更是一道數學題。選錯還款方式，利息總支出可能相差數十萬，直接影響你的財務規劃！想搞懂這兩種主流的貸款還款方式比較，找出最適合自己的方案嗎？本篇文章將用最接地氣的方式，深入比較兩種還款方式的巨大差異，並提供超實用的房貸月付金計算教學，讓你一眼看懂哪個最划算，做出最精明、最省錢的選擇。
什麼是本息平均攤還法？每月繳款最穩定的貸款還款方式
「本息平均攤還法」，又稱為「定額攤還法」，是目前台灣最主流、最多人選擇的房貸還款方式。簡單來說，它最大的特色就是：從第一期到最後一期，你每個月要繳的金額（月付金）都是固定的。對於喜歡穩定、好預測現金流的人來說，這無疑是個定心丸。
定義與原理：將總本息平均分配到每一期讓你輕鬆規劃現金流
它的計算原理是將整個貸款期間的本金與利息總和，平均分攤到每一個月份。在還款初期，你的月付金裡面，「利息」佔的比例會非常高，「本金」佔的比例則很低。但隨著你持續還款，未償還的本金逐漸減少，利息的佔比會慢慢下降，本金的佔比則會逐漸拉高。這就像在玩蹺蹺板，一邊下去，另一邊就上來，但總高度（你的月付金）保持不變。
優點與缺點
- 優點：
- ✅ 月付金固定： 每月還款金額相同，方便規劃家庭預算與現金流，不會有突然增加的壓力。
- ✅ 初期壓力較小： 相較於本金平均攤還，初期的月付金比較低，對首購族或手頭較緊的族群相當友善。
- 缺點：
- ❌ 總利息較高： 因為前期償還的本金較少，導致總利息支出會比本金平均攤還法更高。
- ❌ 本金償還速度慢： 在還款初期，你會發現繳了好幾年，房貸本金好像都沒什麼減少，有點像在幫銀行打工繳利息。
適合族群：首購族與收入固定的上班族
綜合來看，本息平均攤還法特別適合以下幾種人：
- 首購族： 剛買房時，手頭資金通常比較緊，固定的低月付能減輕不少壓力。
- 收入固定的上班族： 每月薪水固定，可以精準地將房貸支出納入預算，生活穩定性高。
- 財務規劃保守者： 不喜歡無法預測的開銷，偏好一切都在掌握之中的人。
什麼是本金平均攤還法？想省錢必懂的房貸月付金計算方式
「本金平均攤還法」，顧名思義，它的核心精神是「固定攤還本金」。這種方式雖然比較少見，但卻是精打細算族的省錢利器。它的月付金會隨著時間「逐期遞減」，呈現一個漂亮的下滑曲線。
定義與原理：固定攤還本金利息隨本金減少而降低
它的計算方式是將總貸款本金平均分配到每一個月，所以你每月償還的「本金」金額是固定的。而「利息」則是根據你剩餘的本金來計算。因為你的本金每月都在穩定減少，所以下一期的利息自然也會跟著變少。這就導致了你的月付金（固定本金 + 變動利息）會越來越輕鬆。
優點與缺點
- 優點：
- ✅ 總利息最低： 這是它最大的魅力！因為本金還得快，長期下來可以省下非常可觀的利息，是所有還款方式中最省錢的。
- ✅ 本金償還速度快： 每個月都在扎實地還本金，資產累積速度有感，給人一種踏實的感覺。
- ✅ 還款壓力越繳越輕： 對於未來收入可能持平或減少的人（如規劃退休者）來說，月付金遞減的特性非常有利。
- 缺點：
- ❌ 初期壓力山大： 前期的月付金非常高，對現金流是一大考驗，可能會排擠到其他生活開銷或投資機會。
- ❌ 月付金不固定： 每月金額都不同，對於習慣固定預算的人來說，稍微有點麻煩。
適合族群：高收入者或規劃提早退休的理財高手
這種「先苦後甘」的還款方式，更適合以下族群：
- 中高收入者： 前期有足夠的還款能力，能夠承受較高的月付金。
- 財務狀況穩健者： 身邊有充裕的緊急預備金，不怕前期高壓的現金流衝擊。
- 計畫提早還清貸款或退休的人： 越繳越輕鬆的特性，完美符合退休後現金流減少的規劃。
一張圖秒懂！本息平均攤還 vs. 本金平均攤還超級比一比
理論說了這麼多，直接來個正面對決最清楚！我們用一張比較表和實際案例試算，讓你秒懂兩種貸款還款方式比較的精髓。
【比較表】月付金、總利息、還款壓力、適合對象完整分析
| 比較項目 | 本息平均攤還 | 本金平均攤還 |
|---|---|---|
| 月付金變化 | 每月固定，金額不變 | 逐期遞減，越繳越少 |
| 總利息支出 | 較高 🔺 | 較低 ✅ |
| 還款壓力 | 初期壓力小，後期不變 | 初期壓力大，後期輕鬆 |
| 本金償還速度 | 先慢後快 | 固定速度 |
| 適合對象 | 首購族、固定薪水、預算有限者 | 高收入、資金充裕、想省息者 |
【案例試算】以貸款1000萬為例兩種方式的房貸月付金與總利息差多少？
假設貸款金額 1,000 萬元，貸款年限 30 年（360 期），年利率 2.1%，我們來看看數字會說話：
- 選擇「本息平均攤還」：
- 每月固定月付金：37,458 元
- 30年總利息支出：3,484,755 元
- 選擇「本金平均攤還」：
- 第一期月付金：45,278 元（壓力最大！）
- 最後一期月付金：27,826 元（倒吃甘蔗！）
- 30年總利息支出：3,158,750 元
🔥 驚人結論： 在這個案例中，選擇「本金平均攤還」比「本息平均攤還」足足省下了 326,005 元 的利息！這筆錢拿來做投資或當作孩子的教育基金都綽綽有餘了。不過代價就是，第一個月的付款壓力就相差了將近 8,000 元。
如何計算我的房貸月付金？2種實用工具推薦
看完試算，你一定也想知道自己的房貸月付金到底是多少。別擔心，你不需要自己拿計算機按半天，現在有非常方便的工具可以幫你。
線上房貸計算機：各大銀行網站的免費試算工具
這是最推薦、最簡單的方式。幾乎所有銀行都有提供線上的房貸試算工具，你只要輸入貸款金額、年限、利率等資訊，就能馬上得到兩種還款方式的詳細比較表，包含每月的還款明細。例如，臺灣銀行的理財試算專區就是一個很方便的官方工具。
手動計算公式：了解月付金背後的數學原理
如果你對數字特別有興趣，想了解背後的原理，也可以參考以下公式：
- 本息平均攤還月付金： { 貸款本金 × [月利率 × (1 + 月利率)^總期數] } ÷ { [(1 + 月利率)^總期數] – 1 }
- 本金平均攤還月付金： (貸款本金 ÷ 總期數) + 前期剩餘本金 × 月利率
當然，一般人不需要去記這些複雜的公式，善用線上工具才是聰明的理財之道。
關於貸款還款方式比較的常見問題 (FAQ)
Q：貸款還款方式可以中途更改嗎？
A：理論上可以，但實務上並不容易。大部分銀行在簽訂房貸契約時就會約定好還款方式，如果要中途變更，通常需要跟銀行重新協商，可能視為新的合約，甚至會產生一筆手續費。因此，在申貸時就想清楚是最好的策略。
Q：如果想提前還款，哪種攤還方式比較有利？
A：本金平均攤還法更有利。 因為這種方式前期償還的本金比例較高，本金下降速度快，若此時有一筆額外資金可以提前還款（俗稱「大額還款」），可以省下的利息會更多。不過，要注意房貸契約中是否有「限制提前清償」的條款與違約金問題。
Q：房貸寬限期是什麼？會影響我的總利息嗎？
A：寬限期是指在貸款初期的一段時間內（通常為1-5年），可以只繳利息、不用還本金。這會讓初期的月付金變得非常低，但缺點是，寬限期一結束，本金會在你剩餘的貸款年限內攤還，導致後期的月付金暴增。更重要的是，使用寬限期會讓你的總利息支出大幅增加，因為你的本金在這段期間完全沒有減少。除非有特殊財務規劃需求，否則不建議輕易使用。
Q：利率變動會對兩種還款方式產生什麼影響？
A：不論是哪種方式，只要央行升息，你的房貸利率跟著調升，月付金都會增加。對於「本息平均攤還」來說，你的固定月付金額會重新計算並提高；對於「本金平均攤還」來說，則是利息部分會增加，導致月付金遞減的曲線整體向上平移。
結論
總結來說，本息平均攤還與本金平均攤還沒有絕對的好壞，只有適不適合你的問題。前者追求「穩定」，適合現金流規劃較為保守的族群；後者追求「省錢」，適合前期還款能力強、想盡快降低總負債的理財高手。在做出決定前，最重要的步驟就是打開銀行的房貸月付金計算工具，輸入你的預估貸款條件，實際跑一次數字。看著報表上的月付金與總利息差異，你就能更清晰地了解哪條路更符合你未來30年的財務藍圖，找到專屬於你的最佳還款方案。