無論是申請信貸、規劃買房，或是想讓存款效益最大化，利息試算總是讓你一個頭兩個大嗎？面對複雜的本金利息計算公式，常常不知道從何下手，更別提在申請貸款利息試算時，被各種還款方式搞得暈頭轉向。其實，搞懂利息運作的底層邏輯，是所有理財規劃的基礎。這篇文章將為你提供最完整的利息試算指南，從貸款到定存，搭配詳盡的公式解析與實用的線上工具推薦，讓你輕鬆掌握自己的財務狀況，做出最聰明的理財決策。
為什麼你必須學會利息試算？2大關鍵理由
在金融世界裡，「利息」可說是金錢的時間價值體現。學會利息試算不僅是為了應付數學題，更是為了掌握自己的財務主導權。以下兩點，是你必須學會的關鍵理由：
精準規劃還款：預見未來，避免貸款壓力過大
當你申請房屋貸款、汽車貸款或個人信貸時，銀行會提供一張詳細的還款計畫表，上面清楚列出每期應繳的本金與利息。如果你能自己進行貸款利息試算，就能：
- 評估還款能力：在申貸前，就能準確估算每月還款金額，判斷自己是否能負擔，避免因還款壓力過大而影響生活品質。
- 比較不同方案：看懂不同利率、年期、還款方式下的總利息支出差異，從而選擇最適合自己的貸款方案，省下可觀的利息費用。
- 提前還款規劃：若未來有一筆額外資金，可以試算提前部分還款能省下多少利息，做出對自己最有利的決策。
最大化存款效益：看懂定存利息，選擇最優方案
對於儲蓄族來說，利息是讓資產穩定成長的來源。學會定存利息試算，你可以：
- 看穿行銷話術：清楚計算不同計息方式（如單利、複利）下的實際收益，不會被銀行的宣傳口號迷惑。
- 實現理財目標：例如，你想在5年後存到100萬，透過利息試算，可以回推現在需要投入多少本金，以及選擇哪種定存方案才能達成目標。
- 靈活配置資金：了解不同天期定存的利息差異，可以搭配高利活存 定存技巧，做出更靈活、收益更高的資金配置。
核心觀念：本金利息計算公式大解析
在深入探討各種利息試算之前，必須先理解兩個最基本的觀念：單利與複利，以及貸款中常見的兩種還款方式。這些是所有利息計算的基石。
單利 v.s 複利：一字之差，你的財富累積速度天差地遠
「單利」與「複利」是計算利息的兩種基本方法，雖然只有一字之差，但長期下來對財富累積的影響卻是天壤之別。
- 單利 (Simple Interest)：計算方式非常直接，無論存款時間多長，每一期的利息都是根據「原始本金」計算，利息本身不會再產生新的利息。
計算公式：利息 = 本金 × 利率 × 時間(期數) - 複利 (Compound Interest)：俗稱「利滾利」，是將每期產生的利息併入下一期的本金中，讓本金隨著時間不斷長大，產生「本金生利息，利息再生息」的效果。這也是股神巴菲特所說的「人生就像滾雪球，最重要的是找到濕漉漉的雪和一條長長的山坡」。想深入了解複利是什麼？可以參考這篇的詳細解析。
計算公式：終值 = 本金 × (1 + 利率)^時間(期數)
讓我們用一個簡單的例子來感受兩者的威力差距：
| 項目 | 單利計算 | 複利計算 |
|---|---|---|
| 初始本金 | NT$ 100,000 | NT$ 100,000 |
| 年利率 | 5% | 5% |
| 投資10年後本利和 | NT$ 150,000 | NT$ 162,889 |
| 投資30年後本利和 | NT$ 250,000 | NT$ 432,194 |
從上表可以清楚看到，時間越長，複利的驚人威力就越明顯。這也是為什麼理財規劃強調「越早開始越好」的核心原因。
貸款必懂！本息平均攤還 v.s 本金平均攤還比較
申請貸款時，最常遇到的兩種還款方式就是「本息平均攤還」與「本金平均攤還」。兩者計算利息的邏輯不同，會直接影響你的月付金與總利息支出。
假設貸款金額100萬，年利率2%，貸款20年（240期）：
| 還款方式 | 本息平均攤還 (定額攤還) | 本金平均攤還 (定率攤還) |
|---|---|---|
| 特色 | 每月繳款金額固定，方便預算規劃。 | 每月本金攤還金額固定，但利息隨本金減少而遞減，月付金逐期下降。 |
| 月付金變化 | 固定不變 (約 NT$ 5,059) | 前期高，後期低 (第一期約 NT$ 5,833，逐月減少) |
| 總利息支出 | 較高 (約 NT$ 214,116) | 較低 (約 NT$ 200,833) |
| 適合對象 | 薪水固定的上班族、首購族，或希望財務規劃穩定者。 | 收入穩定且前期還款能力較強者、有計畫提前還款者。 |
總結來說，沒有絕對的好壞，只有適不適合。想穩定規劃現金流，選「本息平均攤還」；想節省總利息，且前期還款能力佳，則可考慮「本金平均攤還」。
實戰演練：2大情境利息試算教學（附線上工具）
了解了基本公式後，我們來看看在實際生活中最常用到的兩種情境：貸款與定存，該如何進行利息試算。
貸款利息試算：每月要還多少？利息佔多少？（信貸、房貸適用）
手動計算貸款的月付金相當複雜，因為它涉及到年金現值的概念。因此，在實務上，幾乎所有人都是使用線上工具來完成。這些工具不僅快速，而且能提供詳細的攤還明細。
情境範例：
- 小明申請一筆個人信用貸款。
- 貸款金額：NT$ 600,000
- 貸款年利率：3.5%
- 貸款期限：7年 (84期)
- 還款方式：本息平均攤還
試算步驟：
- 打開一個可靠的線上利息試算工具，例如臺灣銀行的個人貸款專區通常會提供試算功能。
- 輸入上述貸款金額、利率、期限等條件。
- 點擊「計算」或「試算」。
試算結果：
- 每月應付金額：約 NT$ 8,003
- 總利息支出：約 NT$ 72,252
透過線上工具，小明可以一目了然地知道未來七年每個月的現金流出狀況，並了解這筆貸款的總資金成本。對於考慮是否要申請信貸的人來說，這是非常關鍵的一步。
定存利息試算：一筆錢放銀行，到期能領回多少？
定存利息的計算相對單純，但要注意銀行是採用「單利」還是「複利」計息，以及計息的頻率（每月、每季等）。
情境範例：
- 小華有一筆 NT$ 200,000 的閒置資金，打算做一年期定存。
- 銀行牌告一年期固定利率為 1.6%。
- 計息方式：每月複利一次。
手動試算步驟：
- 先將年利率換算成月利率：
1.6% / 12 = 0.1333%或0.001333。 - 期數為12個月。
- 代入複利公式：
終值 = 200,000 × (1 + 0.001333)^12 - 計算結果：約 NT$ 203,225
- 利息收入：
203,225 - 200,000 = NT$ 3,225
透過簡單的試算，小華就能清楚知道這筆錢在一年後能為他帶來多少被動收入，幫助他評估這項投資是否符合預期。
利息試算常見問題 FAQ
Q：什麼是「總費用年百分率」(APR)？為什麼比名目利率更重要？
A：總費用年百分率 (Annual Percentage Rate, APR) 是將貸款的「所有成本」都計算進去的實質利率。它除了包含帳面上的利率外，還加上了開辦費、手續費、帳管費等各種費用。因此，APR更能真實反映借款的總成本。在比較不同貸款方案時，直接比較APR高低，會比只看名目利率更加準確，避免掉入低利率但高費用的陷阱。
Q：定存利息需要被扣稅嗎？免稅額度是多少？
A：是的，定存利息屬於「利息所得」，需要申報個人綜合所得稅。不過，台灣稅法提供了一個「儲蓄投資特別扣除額」，每戶每年的免稅額度為新台幣27萬元。這代表，如果你的利息、股利等所得總額沒有超過27萬元，基本上是不會被課到稅的。對於一般小資族來說，這個額度相當充裕。
Q：「本金平均攤還」和「本息平均攤還」哪個比較划算？
A：從「總利息支出」的角度來看，「本金平均攤還」一定比較划算，因為它還本的速度比較快，利息是依據剩餘本金計算的。然而，它的缺點是前期月付金壓力較大。反之，「本息平均攤還」雖然總利息較高，但每月繳款金額固定，對於現金流規劃相對友善。因此，選擇哪個方案，取決於你的財務狀況與還款偏好，而非單純的「划算」問題。
Q：機動利率和固定利率有什麼差別？該如何選擇？
A：「固定利率」是指在貸款期間內，不論央行升息或降息，你的貸款利率都維持不變。「機動利率」則會隨著銀行指標利率（通常是央行升降息的反應）而變動。選擇的關鍵在於你對未來利率走勢的判斷。如果預期未來會進入升息循環，選擇固定利率可以鎖定成本；如果預期利率將持平或走低，選擇機動利率則有機會享受到降息的好處。
結論
搞懂利息試算是理財的第一步，也是最關鍵的一步。無論是處理債務端的貸款利息試算，或是規劃資產端的定存利息，只要掌握了核心的本金利息計算公式，並善用方便的線上工具，你就能更有自信地做出各項財務決策。利息的計算並不可怕，可怕的是因為不了解而錯失良機或承擔不必要的風險。希望本篇的教學與工具能幫助你有效管理財務，邁向更富足的生活。