高資產客戶門檻揭秘：一篇看懂高淨值人士定義與5大專屬服務

您是否好奇銀行如何定義「高資產客戶」？或是想了解這些被稱為「高淨值人士」的富裕階層，究竟能享有哪些獨特的金融服務？許多人對金字塔頂端客群的財富管理方式感到神秘，卻缺乏系統性的了解。事實上，要取得頂級的高資產客戶服務，不僅僅是存款數字夠多而已。本文將為您完整解析高淨值人士定義的最新標準，並深入探討金融機構提供的五大核心專屬服務，讓您一次掌握財富金字塔頂端的理財邏輯與運作方式。

何謂高資產客戶？一篇看懂高淨值人士定義

在金融領域，「高淨值人士」（High-Net-Worth Individual, HNWI）是一個專有名詞，用以指稱擁有大量可投資資產的富裕人士。他們是私人銀行、財富管理機構最核心的服務對象。然而，這個「高淨值」的門檻並非一成不變，它會隨著全球經濟環境與地區差異而有所調整。

資產門檻是多少？從全球到台灣的最新標準

一般來說，對高淨值人士的劃分，全球金融界有一個普遍接受的標準。這個標準主要依據個人或家庭擁有的「可投資資產」（Investable Assets）總額來計算。可投資資產指的是流動性較高的資產，如現金、存款、股票、債券、基金等，不包含自住的主要房地產、收藏品或個人消費品。

根據國際知名的財富報告（如 Capgemini World Wealth Report），高淨值人士可以進一步細分為以下幾個等級：

而在台灣，各家金融機構對於高資產客戶的定義略有不同，但普遍的共識是，往來總資產（包含存款、投資、保險等）達到新台幣 3,000 萬元，是進入私人銀行或財富管理最高殿堂的基本門票。這也與全球對 HNWI 的百萬美元門檻大致相符。

不只是有錢：高資產客戶的共同特徵與理財挑戰

達到資產門檻只是第一步。高資產客戶之所以需要專屬服務，是因為他們通常具備以下共同特徵，並面臨著一般人較少遇到的複雜理財挑戰：

• 多元的資產背景：他們的財富來源往往不只是薪資收入，更多來自於企業經營、股權、房地產投資、家族繼承等多重管道，使得資產結構極為複雜。
• 跨國資產配置需求：許多高淨值人士擁有跨國企業或家庭成員遍布全球，因此需要在不同國家、不同貨幣之間進行資產配置，這也帶來了稅務、法律和匯率風險等挑戰。
• 財富保值與傳承的焦慮：對他們而言，「如何不讓財富縮水」的重要性，有時甚至高於「如何快速增值」。同時，如何將畢生心血順利、公平且稅務成本最低地傳承給下一代，是他們最關心的議題之一。
• 高度重視隱私與時間價值：他們的時間極其寶貴，需要高效、一站式的金融解決方案。同時，對於個人及家族的財務狀況，他們有著極高的隱私保護需求。

正是這些獨特的輪廓與挑戰，催生了專為頂級客群設計的「高資產客戶服務」。

專為頂級客群設計：高資產客戶服務的5大核心

高資產客戶服務遠不止於提供更高的存款利率或免手續費優惠，它是一套整合金融、法律、稅務甚至生活需求的頂級解決方案。其核心目標是為客戶實現「創富、守富、傳富」。以下是五大最核心的服務內容：

核心一：客製化財富管理與資產配置

這是一切服務的基礎。有別於一般財富管理提供標準化的投資工具組合，針對高資產客戶的財富管理是完全客製化的。服務內容包括：

• 專屬服務團隊：由資深客戶關係經理（RM）、投資顧問（IC）、產品專家組成的團隊，提供「一對多」的服務。
• 全面性財務健檢：深入分析客戶的資產負債表、現金流、風險承受能力、投資目標與限制，量身打造專屬的投資策略。
• 開放式產品平台：除了自家金融商品，更能接觸到市場上最頂尖的投資標的，包括稀有的私募產品或海外發行的結構型商品，真正實現全球化的資產配置。
• 動態策略調整：定期檢視投資組合績效，並根據全球經濟情勢變化，主動向客戶提出調整建議，確保資產穩健增長。

核心二：家族信託與財富傳承規劃

「富過三代」是許多成功企業家的夢想，但若無妥善規劃，巨額財富可能因繼承糾紛或高額遺產稅而大幅縮水。家族信託與財富傳承服務，正是為了解決這個痛點而生。

• 資產保全與隔離：透過成立信託，可以將家族資產（如公司股權、不動產）與個人資產隔離，避免未來因企業經營風險或婚姻變化而影響家族核心財富。
• 客製化傳承方案：信託契約可以詳細載明資產分配的方式、時間與條件。例如，可以設定子女在特定年齡或完成學業後才能動用資產，或將股權集中管理，避免後代因意見不合而影響企業經營。
• 稅務優化：合法的信託架構，能在法律允許的範圍內，對未來的遺產稅與贈與稅進行有效規劃，最大化地將財富留給後代。

核心三：稅務規劃與法律諮詢服務

高資產客戶的稅務問題往往是跨國且複雜的。專業的稅務與法律諮詢服務，能協助客戶在全球法規的框架下，做出最有利的財務決策。

• 跨境稅務合規：協助客戶遵循如美國的「肥咖條款」（FATCA）和全球性的「共同申報準則」（CRS），避免因資訊不透明而遭受重罰。
• 個人與企業稅務整合：許多高淨值人士同時是企業主，服務團隊會協同會計師與律師，整合個人所得稅、企業營業稅、遺產贈與稅等多重稅務考量，提供一站式解決方案。
• 法律文件擬定：協助客戶處理複雜的法律文件，如遺囑、信託契約、股權轉讓協議等，確保所有規劃都具備法律效力。

核心四：私募股權與另類投資機會

為了分散風險並追求更高的長期回報，高資產客戶的投資組合中，另類投資（Alternative Investment）是不可或缺的一環。這些投資機會的門檻極高，一般投資人難以接觸。

• 私募股權基金 (PE Fund)：投資於尚未公開上市的潛力新創或成熟企業，待企業成長茁壯後，透過併購或 IPO 方式出場獲利。
• 對沖基金 (Hedge Fund)：採用更靈活、多元的投資策略（如多空操作、套利），目標是在不同市場環境下都能創造絕對報酬。
• 藝術品與收藏品：提供藝術品、紅酒、古董錶等收藏品的鑑價、融資與投資顧問服務，將興趣轉化為具增值潛力的資產。
• 商業不動產：介紹海外的商業大樓、酒店等大型不動產投資項目，獲取穩定的租金收益與長期增值。

核心五：尊榮禮賓與生活管家服務

對高資產客戶而言，時間就是最寶貴的資產。因此，頂級的金融服務也延伸到了非金融領域，提供全方位的生活支援，讓客戶能專注於事業與家庭。

• 全球禮賓秘書：如同擁有一位 24 小時的隨身秘書，可以協助預訂米其林餐廳、限量版商品、私人飛機或安排頂級旅遊行程。
• 健康醫療顧問：提供全球頂尖醫院的第二意見諮詢、快速通關就醫安排，甚至海外就醫的全程協助。
• 子女教育規劃：協助規劃子女的海外留學路徑，提供申請頂尖名校的諮詢服務，並舉辦傳承相關的「財富二代」培訓營。
• 專屬社交圈層：定期舉辦高端客戶專屬的投資論壇、品酒會、藝術鑑賞會等，不僅提供新知，也為客戶建立了一個價值觀相近的社交平台。

常見問題 (FAQ)

成為高資產客戶的最低資產要求是多少？

在台灣，一般金融機構普遍將「往來總資產新台幣 3,000 萬元」視為一個基礎門檻。不過，這個數字並非絕對，部分頂級私人銀行或外商銀行可能會要求更高的標準，例如 100 萬美元甚至 300 萬美元以上的「可投資資產」。最終的認定標準仍依各家銀行的政策而定。

高資產客戶服務與一般財富管理的差別在哪？

最大的差別在於「客製化程度」與「服務廣度」。一般財富管理較偏向提供標準化的投資組合建議，服務範圍主要集中在金融投資。而高資產客戶服務則是以客戶的整個家族與事業為核心，提供的是 360 度全方位的解決方案，涵蓋投資、傳承、稅務、法律、甚至生活管家等非金融領域，服務團隊也更資深、更全面。

除了資產，銀行還會看哪些條件來評估高淨值人士？

資產規模是必要條件，但不是唯一條件。銀行更看重客戶的「潛力」與「綜合價值」。例如，一位年輕有為的新創企業家，即使當前可投資資產未達標，但其公司前景看好，銀行也可能主動邀請他成為潛力客戶。此外，客戶的社會聲望、行業影響力、以及是否能為銀行帶來更多業務機會（如企業融資、併購案），都是綜合評估的重要因素。

什麼是「極高淨值人士」（UHNWI）？他們的需求有何不同？

極高淨值人士（Ultra-High-Net-Worth Individuals）通常指可投資資產超過 3,000 萬美元（約新台幣 9.6 億元）的頂級富豪。他們的需求極度複雜，往往已經超越單一私人銀行能服務的範疇。因此，許多 UHNWI 會設立專屬的「家族辦公室」（Family Office），聘請一個專職團隊來管理家族的所有事務，包含投資、慈善、法律、稅務、甚至家族治理等，其規模與複雜度相當於一家小型機構法人。

結論

總結來說，要符合高淨值人士定義，不僅需要達到特定的資產門檻，其背後更代表著極為複雜的財富管理、保全與傳承需求。金融機構提供的高資產客戶服務，正是為了應對這些挑戰而生的全方位解決方案。從客製化的全球資產配置、深度的家族信託與稅務規劃，到稀有的另類投資機會與尊榮的生活禮賓，每一項服務都旨在為金字塔頂端的客戶創造最大價值。了解這些專屬服務的內容與背後邏輯，無論是為您自己還是您的事業規劃未來的財富藍圖，都是至關重要的第一步。