剛出社會，想開始存第一桶金，或是手邊有一筆閒錢，卻不知道該放哪裡最有效益？你可能聽過「定存」，但銀行提供的「存本取息」、「整存整付」、「零存整付」等不同方案，總是讓你感到困惑。別擔心，這篇文章將用最白話的方式，帶你一次搞懂這三種最常見的定期存款種類，並教你如何根據自身需求，選擇最適合的儲蓄方法，踏出穩健理財的第一步。
整存整付、存本取息、零存整付是什麼？秒懂三大定期存款種類
「定期存款」（簡稱定存）是一種將資金存入銀行一定期限，以換取比活期存款更高利率的儲蓄方式。其中，「整存整付」、「存本取息」和「零存整付」是三種最主流的類型，它們最大的差異在於「存款方式」和「利息領取方式」。以下我們用一個簡單的表格為你完整解析：
| 存款類型 | 存款方式 | 利息給付 | 適合對象 | 優缺點 |
|---|---|---|---|---|
| 整存整付 | 一次存入全部本金。 | 到期後，本金與利息一併領回。利息會以「複利」計算。 | 有一大筆閒置資金者（如退休金、獎金）。 | 優點：複利效應，長期下來總利息最高。 缺點：資金閉鎖期長，靈活性低。 |
| 零存整付 | 每月固定存入一筆錢。 | 到期後，所有本金與利息一併領回。利息通常也是複利計算。 | 想強迫儲蓄的學生或小資上班族。 | 優點：門檻低，能養成規律儲蓄習慣。 缺點：總利息相對較低，需持續投入。 |
| 存本取息 | 一次存入全部本金。 | 每月或每年領取利息，到期後領回本金。利息以「單利」計算。 | 需要穩定現金流的退休人士或包租公。 | 優點：可定期取得被動收入。 缺點：單利計算，總利息最低，無法享受複利。 |
我該選哪一種？從你的存款習慣挑選最適合的定存
了解三種定期存款種類的差異後，你該如何選擇？關鍵在於你的「財務狀況」與「理財目標」。
適合「整存整付」的你：有一大筆閒錢
如果你剛好有一筆短期內不會動用的資金，例如年終獎金、退休金或投資獲利了結的款項，「整存整付」是你的最佳選擇。透過一次性存入，你可以將資金鎖在較高的利率下，享受複利帶來的增值效果，是累積財富最有效率的方式。
適合「零存整付」的你：想強迫儲蓄的小資族
對於剛開始理財入門的社會新鮮人或想養成儲蓄習慣的你，「零存整付」就像一個「銀行版撲滿」。每月從薪水中固定撥出一筆錢存入，不僅門檻低，更能有效避免自己成為「月光族」，在不知不覺中累積一筆可觀的資金。
適合「存本取息」的你：需要穩定現金流的退休族
「存本取息」非常適合已退休、或需要每月有穩定收入來支付生活開銷的人。將一大筆本金投入後，每月都能有一筆固定的利息收入當作零用金或生活費，而本金在到期後仍能完整取回，創造了穩定的被動現金流。
定期存款的利息如何計算？
定存利息的計算方式主要分為「單利」與「複利」。簡單來說，單利只針對「本金」計算利息；而複利則是「本金和之前產生的利息」會一起滾入下一期計息，也就是俗稱的「利滾利」。
在上述三種定存中，「整存整付」與「零存整付」通常採用複利計息，長期下來收益較佳。而「存本取息」因為利息會定期領出，所以只會以單利計算。想了解更詳細的資訊，可以參考銀行官方網站的定存利率說明。
常見問題
Q1：定期存款可以提前解約嗎？
可以，但通常需要付出代價。銀行會根據你實際存滿的期間，將你的利率打折，最常見的是依照牌告利率打八折計算。因此，除非有緊急需求，否則不建議提前解約，以免損失應得的利息。
Q2：定存跟活存有什麼不一樣？
最大的差別在於「利率」與「資金靈活性」。活存利率極低，但資金可以隨時存取，靈活性高。定存利率較高，但資金會被鎖定一段時間，提前動用會有利息損失。建議可以將緊急備用金放活存，閒置資金放定存。
Q3：定存的利率是固定的嗎？
定存利率分為「固定利率」和「機動利率」。固定利率是指在存款期間，不論央行升息或降息，你的利率都維持不變。機動利率則會隨銀行牌告利率調整而變動。如果預期未來會升息，可以選擇機動利率；反之則選固定利率。
Q4：我應該怎麼比較不同銀行的定存利率？
各家銀行的定存利率會有些微差異，且常有不同的優惠活動。建議可以直接上網搜尋「銀行定存利率排名」，或是利用利率比較網站來尋找最優惠的方案。
總結：踏出理財第一步
總結來說，存本取息、整存整付、零存整付這三種定期存款種類，是為不同理財需求設計的工具。整存整付適合追求最高複利效益的人；零存整付是強迫儲蓄的好幫手；存本取息則能創造穩定現金流。理解它們的運作方式與差異，並選擇最符合你需求的方案，就是你成功管理財務、穩健累積財富的第一步。