想把一筆錢放銀行定存，卻總是不確定利息到底有多少？面對五花八門的利率和計算公式，你是不是也看得一頭霧水？別擔心，這篇文章就是你的「定存利息計算」全攻略。我們將從最基礎的公式講起，一步步帶你實戰演練「一千萬放銀行利息」究竟能領回多少，並深入解析銀行利息怎麼算，文末更附上各大銀行的三年定期存款利率比較，讓你一次搞懂所有細節，聰明放大你的存款效益。
銀行利息計算的基礎：先懂兩種計息方式
在我們深入計算之前，必須先釐清銀行計算利息的兩種基本模式：單利與複利。這兩者聽起來很像，但長期下來的收益可是天差地遠。
單利計算法：本金永遠不變
單利（Simple Interest）是最單純的計息方式。它的核心概念是，無論存款時間多長，用來計算利息的「本金」永遠都只有你最初存入的那一筆。利息會定期支付給你，但不會滾入本金再產生新的利息。
- 計算特色：本金固定，利息獨立計算。
- 適用情境：台灣大多數銀行的「整存整付」定期存款，多採用單利計算，每月支付利息到你的活存帳戶。
- 公式：利息 = 本金 × 年利率 × 存期
舉個例子：你存入10萬元，年利率2%，存期1年。一年的利息就是 100,000 × 2% × 1 = 2,000元。
複利計算法：利滾利的神奇魔力
複利（Compound Interest）被愛因斯坦稱為「世界第八大奇蹟」，威力可見一斑。它的運作方式是將每一期的利息滾入本金，成為下一期計算利息的新本金。你的錢會像雪球一樣，越滾越大。
- 計算特色：利息會自動滾入本金，產生「利滾利」的效果。
- 適用情境：常見於「零存整付」（每月固定存入）或部分銀行的「複利型」定存產品、基金、股票等長期投資。
- 公式：本利和 = 本金 × (1 + 年利率)^存期
想更深入了解複利的力量嗎？可以參考這篇複利是什麼的詳細解說，你會發現它是累積財富的關鍵秘密。
定存利息計算公式詳解與試算
了解了單利與複利的差異後，我們來聚焦台灣銀行最常見的「定期儲蓄存款」利息怎麼算。這種存款通常是按月付息，所以會用到更精確的月數計算公式。
定存利息計算公式：本金 × 年利率 × 存款月數 / 12
這是目前台灣銀行計算定存利息最通用的標準公式。讓我們拆解一下：
- 本金：你最初存入的總金額。
- 年利率(%)：銀行提供的牌告利率，記得要將百分比轉換成小數（例如 1.6% 就是 0.016）。
- 存款月數 / 12：將你的存款期間轉換成年。例如，存三年就是36個月，即 36/12 = 3年。
【實戰演練】一千萬放銀行定存三年，利息有多少？
假設現在手上有一千萬元的資金，想放在銀行做三年期的定期儲蓄存款，我們來試算看看最終能拿到多少利息。這裡我們以一個相對穩健的三年期固定年利率 1.7% 作為範例。
計算條件：
- 💰 本金：新台幣 10,000,000 元
- 📈 年利率：1.7% (0.017)
- ⏳ 時間：3 年 (36 個月)
套入公式計算：
10,000,000 (本金) × 0.017 (年利率) × 3 (年) = 510,000 元
結果分析：
經過計算，將一千萬放在銀行存三年定存，總共可以獲得 51 萬元的利息。若採用按月付息的方式，相當於每個月銀行會匯給你：
510,000 (總利息) / 36 (月) = 14,166 元
這筆錢可以當作每個月穩定的被動收入，對於規劃退休生活或是有固定現金流需求的人來說，是相當可靠的理財方式。
各大銀行三年定期存款利率比較
了解如何計算後，下一步就是「貨比三家不吃虧」。不同銀行的利率哪怕只差零點幾個百分點，對大額存款來說，利息總額也會有明顯差異。在選擇銀行前，你還需要了解利率的兩種主要類型。
固定利率 vs. 機動利率：該怎麼選？
在銀行的定存牌告利率上，你會看到「固定利率」與「機動利率」兩種選項，它們的選擇策略主要取決於你對未來央行升息或降息的預期。
- 固定利率 (Fixed Rate)：在整個存款期間，利率都維持不變。適合在預期未來利率可能走低（降息）時選用，可以鎖定在相對較高的利率水平。
- 機動利率 (Floating Rate)：利率會隨著央行的政策變動而調整。適合在預期未來利率將會走高（升息）時選用，讓你的存款利息可以跟著市場一起提升。
小結：如果你是追求穩定、不想煩惱市場變化的存款族，選「固定利率」通常是比較省心的選擇。
主要銀行牌告利率總整理
以下整理了台灣幾家主要公股與民營銀行的一年期以上定期儲蓄存款牌告利率，方便你進行比較。請注意，這些數字僅供參考，實際利率仍需以各銀行官方網站公告為準。
| 銀行名稱 | 三年期定存 (固定利率) | 三年期定存 (機動利率) |
|---|---|---|
| 台灣銀行 | 1.700% | 1.600% |
| 合作金庫 | 1.680% | 1.595% |
| 國泰世華銀行 | 1.705% | 1.605% |
| 富邦銀行 | 1.705% | 1.605% |
| 將來銀行 (純網銀) | 1.810% | 1.810% |
*以上利率為撰文當下之參考資訊，實際牌告利率請以各銀行官方公告為準。
定存利息常見問題 (FAQ)
Q：定存可以中途解約嗎？利息會怎麼算？
A：可以。但這被稱為「中途解約」，利息會受到影響。銀行通常會將你的存款期間，改用較低的「活期存款」利率來計算，並且再打八折。換句話說，提前解約會讓你損失大部分原先應得的利息，所以在存入前務必確認這筆資金在存款期間不會動用到。
Q：利息需要繳稅嗎？二代健保補充保費又是什麼？
A：需要。台灣的稅法規定，個人的利息所得有每年27萬元的免稅額。如果你的所有金融機構利息收入總和沒有超過27萬，就不需要繳稅。此外，若單筆給付的利息超過2萬元，銀行會預先扣繳2.11%的二代健保補充保費。想節稅的話，可以考慮將大額資金拆單存，避免單筆利息超過2萬元門檻。
Q：零存整付、整存整付有什麼不同？
A：「整存整付」是指一次存入一大筆本金，到期後本金與利息一併領回，適合手上已經有一筆閒置資金的人。而「零存整付」則是像撲滿一樣，每個月固定存入一筆錢，約定一個期限（如一年或三年），到期後領回所有本金和利息，非常適合小資族強迫儲蓄、累積第一桶金。
Q：我應該存多久？一年、兩年還是三年期？
A：這取決於你的資金流動性需求和對利率的判斷。一般來說，存款期限越長，利率會越高，但資金也會被鎖住越久。如果這筆錢短期內完全用不到，選擇三年期可以獲得較好的收益。如果未來1-2年內可能有購屋、結婚等大筆開銷，則選擇一年或二年期會更有彈性。
結論
總結來說，要精準計算定存利息，關鍵在於掌握「本金、利率、時間」三大要素，並了解單利與複利的差異。透過本文的試算與各大銀行三年期利率比較，相信你對於如何將一千萬資金，甚至是任何一筆存款，做最有效的安排，已經有了清晰的方向。定存雖然不是獲利最高的投資工具，但其穩定與安全性是無可取代的，對於保守型投資人或資產配置來說，是不可或缺的一環。對理財新手而言，從搞懂定存開始，是邁向財務穩健的絕佳起點。如果想了解更多，可以從新手理財入門開始探索。