2025年中國主要銀行存款利率一覽總表
想在中國大陸地區存款，卻被五花八門的銀行和複雜的利率搞得頭昏眼花嗎？面對持續變動的市場，如何找到最優惠的人民幣定存利率成了許多人的難題。特別是對於有人民幣資金停泊需求的投資人來說，即時掌握最新的中國存款利率資訊至關重要。本文將為您提供一份最清晰、最即時的中國存款利率指南，從中國銀行存款利率到各大行的橫向比較，幫助您做出最明智的理財決策。
以下為您整理中國工商銀行、農業銀行、中國銀行、建設銀行等主要全國性商業銀行的最新存款掛牌利率，讓您快速進行人民幣定存利率比較。請注意，實際執行利率可能因各分行政策、存款金額與活動而略有不同，建議辦理前再次確認。
| 存款類型 | 存款期限 | 參考年利率 (%) | 適用銀行範例 |
|---|---|---|---|
| 活期存款 | 活期 | 約 0.20% | 四大行基本一致 |
| 定期存款 | 三個月 | 約 1.15% – 1.25% | 工商銀行、建設銀行等 |
| 六個月 | 約 1.35% – 1.45% | 農業銀行、中國銀行等 | |
| 一年 | 約 1.45% – 1.65% | 各大行普遍區間 | |
| 三年 | 約 1.95% – 2.35% | 部分股份制銀行可能較高 | |
| 五年 | 約 2.00% – 2.40% | 長期利率各行差異較大 | |
| 大額存單 | 一年以上 | 通常較同年期定存高 0.1% – 0.3% | 需洽詢各銀行，門檻通常20萬人民幣起 |
活期存款利率比較 (工商銀行 vs 農業銀行 vs 中國銀行 vs 建設銀行)
在活期存款方面，中國四大國有銀行（工、農、中、建）的利率基本上是同步的，普遍維持在 0.20% 左右。這類存款的優勢在於資金隨時可以調用，流動性極佳，但相對的，利率也最低，幾乎無法對抗通貨膨脹。適合做為臨時資金停泊或日常開銷的帳戶，不適合長期理財。
定期存款利率比較 (三個月、半年、一年、三年、五年期)
定期存款是多數人進行人民幣定存利率比較的重點。從上表可見，期限越長，利率越高。一年期的利率是個重要的觀察指標，目前大約落在 1.45% 至 1.65% 之間。值得注意的是，部分全國性的股份制商業銀行（如招商銀行、興業銀行）或地方性的城市商業銀行，為了吸收存款，可能會提供比四大行更有競爭力的利率。因此，在選擇銀行時，不妨多比較幾家。
大額存單利率通常更高嗎？有哪些申請門檻？
是的，大額存單（Certificate of Deposit, CD）的利率通常會比同期限的普通定期存款來得高。這是一種針對大額資金客戶推出的存款工具，可以視為「利率更高的定存」。
- 利率優勢：通常會在銀行掛牌利率的基礎上上浮一定比例，是鎖定較高收益的好選擇。
- 申請門檻：個人投資者的門檻通常為20萬人民幣起。
- 流動性：與傳統定存相比，大額存單在到期前通常可以轉讓，提供了一定的流動性，但轉讓時的價格會受市場利率影響。
如何選擇最適合你的人民幣存款方案？3個關鍵步驟
面對不同的存款產品與利率，選擇困難症發作了嗎？別擔心，跟著以下三個步驟，就能輕鬆找到最適合自己的人民幣定存方案。
步驟一：評估你的資金流動性需求（選活期還是定期？）
首先，問問自己這筆錢在未來一段時間內是否會用到。這是決定存款期限的關鍵。
- 短期備用金：如果這筆錢是幾個月內可能需要動用的生活費或緊急預備金，那麼選擇活期存款或三個月、半年的短期定存會比較合適。
- 中長期閒置資金：如果這筆資金在未來一到三年內沒有特定用途，那麼可以考慮存入一年期或三年期定存，以獲取更高的利息收入。
步驟二：比較不同銀行的實際掛牌利率與優惠活動
利率是選擇存款銀行的核心考量。如前所述，除了四大行之外，多看看其他銀行的牌告利率。有時候，一些中小型銀行為了攬儲，會祭出非常有吸引力的利率。此外，也要留意銀行是否有針對新客戶或特定節日的短期高利活動，這些都是提高存款收益的好機會。
步驟三：考慮存款銀行的便利性與服務品質
利率不是唯一的考量。銀行的服務據點多寡、手機 App 或網路銀行的操作便利性、客服的專業度等，都會影響你的存款體驗。選擇一家你來往方便、數位服務完善的銀行，能省下不少時間成本。對許多人來說，完善的理財規劃不單是追求利率，更是全面的投資理財入門體驗。
影響中國存款利率的關鍵因素是什麼？
了解影響利率的因素，能幫助你更好地判斷未來的利率走勢，做出更長遠的規劃。
宏觀因素：中國人民銀行 (央行) 的政策走向
中國人民銀行（簡稱人行或央行）是中國的中央銀行，其貨幣政策是影響存款利率最根本的因素。主要透過以下工具調控：
- 政策利率（MLF利率）：中期借貸便利（MLF）的利率是人行引導市場利率的核心工具。當 MLF 利率下調時，通常會帶動 LPR（貸款市場報價利率）和存款利率跟進下行。
- 存款準備金率：調降存款準備金率，意味著銀行需要上繳給央行的錢變少，可動用的資金變多，有助於緩解市場資金壓力，但對存款利率的直接影響較小。
想深入了解央行的利率政策，可以參考中國人民銀行官方利率專區，獲取第一手資訊。
市場因素：市場資金的供需狀況
當市場上資金充裕（錢多）時，銀行吸收存款的壓力減小，就可能調降存款利率來降低成本。反之，若市場資金緊俏（錢少），銀行為了吸引存款，就可能提高利率。經濟的景氣程度、民眾的投資意願等，都會影響市場的資金供需。
FAQ：關於中國存款利率的常見問題
Q：人民幣存款利率未來會繼續降嗎？
A：從宏觀趨勢來看，為了刺激經濟增長，全球許多主要經濟體都進入了降息週期。中國目前也面臨經濟轉型的壓力，因此市場普遍預期，未來一段時間內，存款利率仍有下調的空間，但降幅預計會相對溫和。不過，市場瞬息萬變，任何預測都存在不確定性。
Q：在中國的銀行存款，本金安全有保障嗎？
A：是的，有保障。中國自2015年起正式實施《存款保險條例》。根據條例，單一存款人在同一家銀行的所有存款本息，最高可獲得50萬人民幣的賠付保障。這項制度覆蓋了絕大多數商業銀行，因此對一般儲戶來說，存款安全性非常高。
Q：外國人或台港澳居民可以在中國辦理人民幣定存嗎？
A：可以的。台港澳居民憑有效的《港澳居民來往內地通行證》（回鄉證）或《台灣居民來往大陸通行證》（台胞證），以及在當地的居住證明或工作證明，即可在中國的銀行開立帳戶並辦理人民幣定存業務。具體開戶所需文件，建議直接洽詢目標銀行確認。
Q：什麼是「掛牌利率」和「執行利率」？
A：「掛牌利率」是銀行總行對外公開的官方存款利率，是基礎參考價。「執行利率」則是各地分行根據總行授權，結合當地市場情況，實際給予客戶的利率。通常，執行利率會等於或高於掛牌利率，尤其是在大額存款或特殊活動時，銀行會給出更優惠的執行利率。
Q：如果想同時比較不同幣別的定存，有推薦的參考嗎？
A：當然，在全球化的資產配置中，比較不同幣別的利率是必要的。例如，您可以參考相關的美金定存利率比較文章，了解強勢貨幣的存款收益，以做出更多元化的資產配置。
結論
總結來說，雖然目前中國存款利率處於相對低位，但透過仔細進行人民幣定存利率比較，依然能為您的閒置資金找到最佳去處。選擇存款方案時，除了緊盯利率數字，更應結合自身的資金流動性需求、銀行的便利性與服務品質進行綜合考量。本文已為您整理了最新的利率資訊與選擇策略，建議您在存款前再次向目標銀行確認即時利率與相關細節，以確保獲得最大收益。理性的比較與規劃，是穩健理財的第一步。